房贷推广账户返点不合规，其本质是银行为争夺房贷业务市场份额而向中介机构或购房者提供的佣金返还，这一行为违反了多项行业规定和监管需要，具体剖析如下：
1、房贷推广账户返点的概念与操作方法
房贷推广账户返点是指银行在办理个人住房贷款时，向提供业务的中介机构（如房地产中介、担保公司）或购房者按贷款总额的肯定比率返还佣金。推广账户返点比率因区域和银行而异，一般在0.1%至2%之间，甚至更高。部分银行还会通过第三方机构或变相方法（如现金、实物、购物卡等）支付推广账户返点，以避免监管。
2、房贷推广账户返点不合规的法律依据
中国银行业协会的明确禁止
早在2010年，中国银行业协会就发布了《关于规范做好个人房产按揭贷款业务维护市场秩序的自律共识的公告》，需要商业银行不能以任何形式向房地产中介或房贷中介支付推广账户返点成本。这一规定旨在预防银行间恶性角逐，维护市场秩序。
多地银行业协会的跟进整治
2025年以来，广东、宁波、宁夏、江苏、上海等多地银行业协会相继发布公告或倡议，明确叫停房贷推广账户返点行为。比如：
宁波银行业协会需要银行签署《个人住房贷款业务自律公约》，禁止任何形式的推广账户返点。
宁夏回族自治区银行业协会组织专项检查，督促银行整改推广账户返点问题。
江苏银行业协会发布倡议，禁止银行向中介机构或购房者支付推广账户返点。
监管部门的长期态度
监管部门多次强调，房贷推广账户返点是不正当角逐行为，可能引发市场混乱、抬高银行经营本钱、损害买家利益，甚至催生“假按揭”“职业背债人”等违法违规案件。
3、房贷推广账户返点的潜在风险
对银行的风险恶性角逐：推广账户返点行为会加剧银行间的价格战，致使贷款利率隐性降低，压缩收益空间。
资产水平降低：为争夺顾客，银行可能减少审批门槛，增加不好的贷款风险。
合规风险：推广账户返点行为违反行业规定，可能面临监管处罚。
对购房者的风险利益受损：推广账户返点可能以变相方法支付，购房者很难获得实质打折，甚至可能因推广账户返点行为承担更高本钱。
法律风险：若推广账户返点涉及不真实材料或违规操作，购房者可能面临停贷、提前还款或信用受损等后果。
对市场的风险扰乱秩序：推广账户返点行为破坏了公平角逐的市场环境，致使资源错配和效率低下。
金融风险：长期推广账户返点可能引发系统性风险，影响金融稳定。
4、行业“反内卷”与合规趋势
2025年以来，银行业“反内卷”成为主流趋势，多地通过以下手段规范市场：
禁止推广账户返点行为：明确叫停房贷推广账户返点，预防银行通过不正当方法争夺顾客。
规范定价机制：需要贷款利率高于市场利率定价自律机制的下限，防止恶性价格战。
加大自律管理：通过签署公约、专项检查等方法，督促银行合规经营。
推进差异化角逐：鼓励银行通过商品革新、服务优化等方法提高竞争优势，而非依靠推广账户返点等低水平方法。
